Kredyt mieszkaniowy

Kredyt mieszkaniowy zabezpieczany na kupowanej nieruchomości daje klientowi szansę na zakup wymarzonego mieszkania, a bankowi pewność, że odzyska wyłożone środki. Kredyt mieszkaniowy jako najlepiej zabezpieczony z punktu widzenia kredytodawców, jest także najtańszy. Jednak decydując się na to, powinniśmy wiedzieć, że oprocentowanie to tylko część kosztów na które musimy się przygotować.

Najważniejszą częścią kosztów zobowiązania, jakim jest kredyt mieszkaniowy, są oczywiście odsetki. Ich wysokość zależy nie tylko od kwoty kredytu czy okresu na jaki został on przyznany. Istotne są również zasady oprocentowania go przez banki. Najpopularniejsze wśród klientów jest tzw. zmienne oprocentowanie kredytu, być może dlatego, że oferta banków jeśli chodzi o kredyty o oprocentowaniu stałym jest bardzo wąska i nie są one atrakcyjne cenowo.

Kredyt mieszkaniowy o zmiennej stopie oprocentowania oznacza raty w których wysokość odsetek w znacznej mierze zależy od rynkowych stóp procentowych oraz marżę, jaką dolicza do nich bank. Rynkowe stopy procentowe mogą się zmieniać nawet codziennie, opro-centowanie kredytu mieszkaniowego na szczęście nie. Aktualizacja oprocentowania następuje zazwyczaj co pół roku, czasem co kwartał. Tak czy owak, raz na kwartał możemy zostać zaskoczeni zmianą wysokości raty, ponieważ zmieniły się koszty kredytów na rynku między-bankowym.

Kolejny, mogący znaleźć odzwierciedlenie w racie kredytu wydatek, to koszt wynikający z przeliczeń kursowych - tak zwany spread – dla tych klientów, którzy zdecydowali się na kredyt mieszkaniowy w walucie obcej. Niestety, banki stosują zasadę, że kredyt walutowy jest wypłacany po kursie kupna danej waluty, ale za to jego spłata następuje po kursie sprzedaży. Zatem nawet, gdybyśmy chcieli spłacić cały kredyt mieszkaniowy następnego dnia po jego otrzymaniu, już będziemy bankowi winni więcej właśnie o tę różnicę. Banki tłumaczą się zazwyczaj z takiego przeliczenia tym, że one przecież także ponoszą ryzyko zmiany kursu waluty, w jakiej kredyt był udzielony.

Rodzaj oprocentowania i spread mają największy wpływ na wysokość raty kredytu mieszkaniowego. Musimy jednak pamiętać, że w cenie kredytu mieści się także prowizja banku. Jest to wprawdzie jednorazowa opłata na rzecz banku za udzielenie nam kredytu, ale sposób, w jaki poniesiemy jej koszty, nie jest oczywisty i zależy od kredytującego nas banku. Niektóre banki będą oczekiwały od nas zapłacenia prowizji zanim kredyt mieszkaniowy zostanie uruchomiony, inne pozwalają prowizję skredytować i spłacać odsetki z nią związane w ratach kredytu. Niezależnie jednak od formy spłaty prowizji, klient ma poczucie, że dodatkowo płaci bankowi za coś, na czym ten bank i tak nieźle zarabia.

Kolejnym elementem raty – choć nie jest on bezpośrednio związany ze spłatą kredytu – jest obowiązkowe ubezpieczenie nieruchomości od zdarzeń losowych, w tym od ognia. Z drugiej strony człowiek rozsądny się ubezpiecza – zatem jest to nie tyle dodatkowy koszt na który naraża nas zaciągnięty kredyt mieszkaniowy, lecz wartość sama w sobie. Na koniec - pamiętajmy, że banki, które reklamują swój kredy mieszkaniowy jako wolny od wszystkich dodatkowych opłat bankowych, z całą pewnością odbiją to sobie na nas w wysokości odsetek.


Artykuł pochodzi z serwisu artykuly.com.pl - żródła darmowych artykułów do przedruku.

O autorze:

Bartosz Chmielewski